1. Можно ли подписать договор одной стороной на бумаге, а другой стороной электронно и считать такой договор заключенным путем обмена письмами? Если одна сторона по договору подписала документ электронно, а другая сторона, убедившись в подписании документа электронно, распечатала его и подписала на бумаге, то есть одна сторона направила оферту, а другая – совершила ее акцепт? 2. Будет ли считаться таким образом подписанный договор о подключении заключенным, если в п. 49 Правил подключения технологического присоединения газоиспользующего оборудования и объектов капитального строительства к сетям газораспределения, утвержденных постановлением Правительства РФ от 13.09.2021 N 1547, указан конкретный порядок подписания договора?

Информационные технологии сделали возможным заключение кредитного договора в электронном виде.

Рассмотрим отдельные особенности заключения банком кредитных договоров в электронном виде, нюансы проверки данных клиента-кредитополучателя (аутентификации), а также как такой договор представить в суд в случае возникновения спора.

Аутентификация при заключении кредитного договора

Когда кредитный договор заключается с помощью программных средств, применяется процедура аутентификации клиента (ч. 1 п. 20 Инструкции N 379).

Аутентификация — это процедура проверки данных, представленных клиентами, для сравнения с данными, ранее зафиксированными пользователями системы межбанковской идентификации (МСИ), в частности, банками и государственными органами (ч. 1, 7 приложения к Указу N 148).

Для заключения банком кредитного договора с физическими лицами, организациями, ИП, нотариусами, адвокатами (далее — клиент) с использованием программных средств определен минимальный уровень аутентификации — многофакторная аутентификация потенциального кредитополучателя в соответствии с требованиями перечня согласно приложению к Инструкции N 379.

Банкам на основании заключенного с НКФО ЕРИП договора оказывают услуги по аутентификации клиентов, их представителей и представление данных о них, содержащихся в системе идентификации (ч. 1 подп. 1.10 п. 1 Указа N 148).

Многофакторная аутентификация — аутентификация, проводимая с использованием двух или более предъявленных (введенных) клиентом видов аутентификационных факторов (абз. 8 ч. 1 п. 2 Инструкции N 379).

К таким факторам относятся данные, запрашиваемые у клиента и используемые для аутентификации. Это факторы знания (известные только клиенту), факторы владения, факторы свойства объекта — биометрические данные клиентов. К биометрическим данным клиента (его представителя) относятся сведения (фото- и видеоизображение, голос), характеризующие физиологические и биологические особенности человека, которые используются для его уникальной идентификации ( ч. 2 приложения к Указу N 148).

На заметку
Аутентификация при заключении кредитного договора проводится, когда данные о клиентах банка уже имеются в МСИ. Когда таких данных в МСИ нет, для установления данных о клиентах проводится идентификация(п. 12 Инструкции N 379).

Когда банк идентифицирует клиента при его личном присутствии, для формирования и подписания договора в электронном виде можно провести однофакторную аутентификацию, в том числе с использованием ЭЦП (п. 22 Инструкции N 379).

При проведении финансовых операций с использованием программных средств требуется получить согласие клиента на получение, передачу, сбор, обработку, накопление, хранение, распространение, представление и (или) использование данных клиента, в том числе биометрических (далее — обработка данных) (п. 3 Инструкции N 379).

Согласие клиента на обработку данных о нем представляется:

— в электронном виде с использованием средств ЭЦП или без их использования с применением программных средств, в том числе СДБО банка, в процессе проведения процедур идентификации, в том числе удаленной, или аутентификации клиента;

— на бумажном носителе при личном обращении клиента, если такая возможность предусмотрена банком (п. 5 Инструкции N 379).

Для использования программных средств в целях осуществления финансовых операций, в том числе для заключения кредитных договоров, в ЛПА банка предусматривают, в частности, процедуры:

— идентификации клиента, в том числе удаленной, и удаленного обновления (актуализации) данных о клиенте;

— аутентификации клиента до момента осуществления финансовой операции и (или) в процессе ее осуществления в случае, если технологический процесс осуществления данной финансовой операции предусматривает проведение процедуры аутентификации как части процесса осуществления финансовой операции (п. 9 Инструкции N 379).

Наряду с этим в ЛПА банка предусматривают:

— порядок проведения процедуры аутентификации клиента и применение одного или более аутентификационных факторов (ч. 2 п. 20 Инструкции N 379);

— способ удаленного обновления (актуализации) данных о клиенте, кроме случаев удаленного обновления (актуализации) таких данных с использованием МСИ (п. 18 Инструкции N 379);

— способы и порядок проверки актуальности и достоверности данных, представленных клиентом при проведении процедуры удаленного обновления (актуализации) (ч. 2 п. 17 Инструкции N 379).

В кредитный договор в электронном виде можно включить:

— порядок и условия аутентификации клиента (абз. 7 ст. 140 БК);

— условия создания, обработки, хранения, передачи и приема документов с помощью программных средств (ч. 1 п. 23 Инструкции N 379);

— минимальную и максимальную суммы финансовой операции, осуществляемой с использованием программных средств, частоту и количество таких финансовых операций за определенный период.

Условия о порядке и условиях аутентификации клиента банк может включать в различные договоры, когда предполагается удаленное обслуживание клиента. В том числе такие условия можно включить в кредитный договор (абз. 7 ст. 140 БК).

В каком виде представить суду кредитный договор

Простая письменная форма кредитного договора считается соблюденной, когда предложение заключить договор, в том числе в виде программного кода, электронного или иного сообщения, сделанного с использованием электронной или иной связи, информационных сетей (систем) или программно-аппаратных средств и технологий, принято, например, способом, указанным в предложении заключить договор. ЭЦП в таком предложении не требуется (абз. 3 ч. 1 подп. 1.11 п. 1 Указа N 148).

Когда кредитный договор заключается с использованием МСИ, формируется документ в электронном виде.

Документы в электронном виде — это электронные сообщения, переданные посредством телекоммуникационных каналов связи, файлы и записи в базах данных, информация, программный код, сформированные, подписанные (подтвержденные) и переданные (принятые) с помощью программных средств без использования электронной цифровой подписи, а также содержащие данные, необходимые для осуществления финансовых операций, сформированные (представленные) в соответствии с абз. 3 ч. 1 подп. 1.11 п. 1 Указа N 148 (абз. 7 ч. 1 п. 2 Инструкции N 379).

Для использования программных средств в целях осуществления финансовых операций, в том числе для заключения кредитных договоров, в ЛПА банка предусматривают, в частности, процедуры:

— формирования документа в электронном виде и его подписания (подтверждения);

— направления и получения финансовой организацией предложения о заключении договора, согласия клиента на совершение соответствующей сделки (заключение договора);

— представления (воспроизведения) копии документа в электронном виде (п. 9 Инструкции N 379).

При необходимости кредитный договор, заключенный в электронном виде, можно воспроизвести, например, на бумажном носителе. Это форма внешнего представления электронного документа (ч. 3 п. 25 Инструкции N 379).

Воспроизведенный на бумаге кредитный договор, заверенный подписью уполномоченного сотрудника банка, является копией договора, заключенного в электронном виде (далее — копия договора в электронном виде). Копия договора в электронном виде должна содержать указание на то, что она является копией определенного кредитного договора в электронном виде (ч. 4 п. 25 Инструкции N 379).

Определена форма удостоверительной надписи, которая придает юридическую силу форме внешнего представления электронного документа на бумажном носителе (п. 8 Положения N 1086).

Чтобы удостоверить копию кредитного договора, необходимо:

1) убедиться, что в кредитный договор в виде электронного документа не вносились изменения;

2) распечатать общую часть электронного документа (текст кредитного договора);

3) убедиться, что текст на бумаге и текст в электронном виде идентичны;

4) если кредитный договор более чем на одном листе — прошить его или заверить подписью каждый лист;

5) проставить на бумажной копии кредитного договора удостоверительную надпись установленной формы (ч. 3 п. 7, ч. 3 п. 9 Положения N 1086, абз. 12 ст. 1 Закона N 113-З).

На заметку
Оригинал кредитного договора, заключенного в электронном виде, существует только в электронном виде. Все идентичные экземпляры документа в электронном виде являются оригиналами. Оригинал договора в электронном виде, а также копии договора в электронном виде имеют одинаковую юридическую силу (ч. 5, 6 п. 25Инструкции N 379).

Когда в суд невозможно представить кредитный договор в электронном виде, полагаем, что представляется его копия на бумажном носителе (ч. 2, 6 ст. 84 ХПК).

Читайте этот материал в ilex >>*
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex