Заключение кредитного договора с цифровой подписью Акты, образцы, формы, договоры Консультант Плюс

Что такое электронная подпись?

Это набор кодов в цифровом формате для проведения удаленной идентификации человека. Закон выделяет простую и усиленную (квалифицированную (УКП) и неквалифицированную (УНП)) подписи.

Возможность акцепта оферты

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Для признания сделанного предложения офертой необходимо наличие названных в указанной статье признаков. Так, предложение заключить договор должно быть адресовано конкретному лицу (лицам); оферта должна содержать указание на существенные условия, на которых предлагается заключить договор, оферта должна быть достаточно определенной, то есть ее получатель должен иметь возможность сделать однозначный вывод о воле оферента; предложение должно выражать намерение оферента заключить договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Существенные условия для договора займа (указание на предмет договора – кто и кому предоставляет займ, указание на сумму займа) должны быть прямо указаные, отсутствие иных условий, имеющих значение, не делает договор недействительным (размер процентов, неустойки, срок предоставления займа и т.п.), поскольку при этом будут применяться общие положения ГК РФ.

Вас может заинтересовать: Взыскание дебиторской задолженности юридических лиц.

Оферта может исходить как от заемщика, так и от займодавца. При этом, исходя из изученной судебной практики, банки, как правило, предлагают заемщикам направить оферту на заключение займа, после чего предоставляют им займ.

Таким образом, оптимальной является следующая схема: заемщик заходит на сайт, оформляет займ, для него формируется персональная оферта, которую он подписывает и направляет Вам. Акцептом оферты будет предоставление займа. Как только Вы предоставили займ, считается, что Вы приняли условия, содержащиеся в оферте.

Кроме того, оферта может исходить от Вас, однако при этом ее акцепт сложно будет доказать. Соответственно, возникает ситуация, при которой Вы можете лишь достоверно доказать тот факт, что предоставили деньги, но не можете доказать, на каких условиях они предоставлены и были ли вообще какие-то договоренности между Вами и заемщиком.

В случаях, когда используется смс-подтверждение, то это тоже не гарантирует доказательств акцепта именно тем лицом, на которого зарегистрирован телефонный номер.

Общий вывод: предоставление займов без документов с «живой» подписью заемщика в любом случае рискованно, однако это не исключает возможности обращения в суд. При этом суд удовлетворит требования лишь в том случае, когда заемщик, во-первых, не отрицает факт предоставления займа, во-вторых, не отрицает условия, на которых был заключен займ.

Вас может заинтересовать: Подготовка правового заключения Legal Opinion.

Читайте также:  Скажите пожалуйста является ли смс подтверждение договора онлайн займа электронной подписью и можно ли считать документ заключённым? - вопрос №17871850 © - 2021 г.

Возможные варианты взыскания

Вне зависимости от отсутствия однозначной возможности доказать факт акцепта оферты или факт заключения договора с использованием электронной цифровой подписи можно обратиться в суд. При этом основной расчет будет на то, что заемщик сам не будет отрицать выдачу ему займа.

Если же заемщик будет утверждать, что договор не заключал, то потребовать его исполнения не получится.

При этом следует понимать, что если денежные средства предоставлены заемщику на какой-то личный счет, связанный с ним, то их можно вернуть, однако рассчитывать на какие-то проценты, штрафные санкции и т.п. невозможно. Чтобы осуществить возврат основной суммы займа потребуется обратиться с иском о возврате неосновательного обогащения, при этом можно указать, что денежные средства были перечислены ошибочно.

Можно истребовать неосновательное обогащение по-другому – сначала направить претензию об истребовании неосновательного обогащения, а затем уже обратиться в суд. За период с момента получения претензии и до момента вынесения судом решения суда можно потребовать взыскания процентов, однако ставка рассчитывается по статье 395 ГК РФ и достаточно низка (ставка ЦБ РФ).

Как пользоваться электронной подписью?

Заключение кредитного договора с цифровой подписью  Акты, образцы, формы, договоры   Консультант ПлюсЗаверение ЭП зависит от технических параметров: типа документа и программного обеспечения. Простой ЭП часто многие подписываются в повседневной жизни, иногда даже сами этого не зная. Например, при входе в интернет-банк на указанный в системе телефонный номер приходит код в СМС, который нужно ввести, чтобы зайти в онлайн-кабинет. Это позволяет обезопасить персональные данные  удобным способом.В специальном ПО подписание происходит с помощью специальных команд. При загрузке к отправке заверенный документ сопровождается ЭП путем загрузки ключа, который был выдан в удостоверяющем центре. Обычно, стоя на файле нужно вызвать команду «Подписать», выбрать вид подписи (если их несколько), и нажать «Сохранить». Перед этим на ПК устанавливается ПО, в котором будет передаваться документ, затем загружается сертификат и сам ключ.Заключение кредитного договора с цифровой подписью  Акты, образцы, формы, договоры   Консультант Плюс

Прежде всего, ЭП – это набор информационных данных в цифровом формате, который присоединяются к отправляемому документу. С ЭП документ выделяется рисунком в виде штампа или значком печати с указанием номера сертификата и его владельца. В документах Office  ЭП часто не отражается. Узнать о наличии ЭП в документе можно по особому значку на нем в системе. Такой документ не подлежит изменению.

Как эп используется при получении кредита?

Постепенно банки запускают технологию подачи документов с применением квалифицированной ЭП (КЭП) без посещения банка. Пока эта возможность доступна для юридических клиентов. Частные лица пока такой возможности не имеют. Наличие КЭП  позволило уменьшить сроки отправки заявки на кредит почти в 2-3 раза. Ранее клиенты могли подавать лишь онлайн-заявку, которая является своеобразным запросом для обратного звонка с банка. Далее менеджер уточняет данные, и система выносит предварительное решение. Оригиналы документов клиенту нужно донести в банк лично, чтобы получить уже окончательное решение. Учитывая, что не всегда клиенты могли донести все нужные документы с первой попытки, процесс рассмотрения тянулся неделями. С КЭП клиент может отправлять нужные документы онлайн, подписанные ЭП.Заключение кредитного договора с цифровой подписью  Акты, образцы, формы, договоры   Консультант Плюс

Частные лица могут использовать простую ЭП при заключении договоров займа. Подпись заключается в обмене СМС-кодами. Суть заключается в следующем: при заполнении онлайн-анкеты заемщику нужно подтвердить свое согласие. Для этого на указанный телефон высылается СМС с кодом.

Читайте также:  Как быстро получить ЭЦП в ЦОНе РК

Этот код вводится в специальное поле. Затем система сравнивает высланный и введенный коды. Если они совпадают, то считается, что анкета подписана. При оформлении онлайн-займа индивидуальные условия подписываются таким же образом. Такое подписание документов ЭП приравнивается к собственноручной подписи.

Плюсы и минусы электронной подписи.

К плюсам можно отнести:

  • Широкие перспективы использования.
  • Сохраняет первоначальный документ без изменений.
  • Не требует предоставления дубликата документа на бумажном носителе.
  • Сложность подделки. Пока не выявлено ни одного случая подделки электронной подписи.
  • Электронная подпись не меняется. Если ручная подпись со временем может видоизменяться, то электронная имеет только один код.
  • Увеличение скорости документооборота.

К недостаткам относится:

  • На текущий день используется в ограниченном количестве мест. Многие до сих доверяют только ручной подписи.
  • Получить подпись можно только в аккредитованных центрах при соблюдении ряда условий.
  • Технологии подписи развиваются, однако, мошенники тоже не дремлют. Получив электронную подпись, они могут набрать кучу онлайн-займов, исказить или подделать документы и проч. Хотя пока таких случаев не выявлено, но это дело времени.
  • Стоимость. Чтобы создать квалифицированную подпись, нужно заплатить приличную сумму (от 5 т.р. и выше).

Таким образом, значимость электронной подписи растет. Пройдет немного времени, и она станет обычной вещью. Постепенно технологии позволят использовать такую подпись везде.

Судебная практика в отношении микрофинансовых компаний

Исходя из анализа доступной судебной практики в отношении ООО «Мани Мен», ООО «Гефест-МСК» не было выявлено ни одного решения, когда суд отказал бы во взыскании со ссылкой на незаключенность договора. Не найдено судебной практики, где ответчик бы отрицал выдачу займа.

Возможно, вас заинтересует: Представительство в арбитражном суде.

Все суды сходятся во мнении, что если заемщик не отрицает факт получения займа (именно займа, а не ошибочно поступивших денежных средств), то оснований для отказа в иске нет.

Исходя из анализа судебной практики можно сделать вывод, что кредитные организации используют следующую схему: заявка (оферта) от заемщика, выдача займа, смс-уведомление.

Читайте также:  Мобильную электронную подпись «МегаФона» теперь можно использовать для работы в системе ЭДО Контур.Диадок — Контур.Диадок — СКБ Контур

Однако, на наш взгляд, случаи отказа достаточно вероятны без надлежащей верификации заемщика (смс-уведомление не может рассматриваться как достоверное и достаточное доказательство такой верификации).

Письмо банка россии от 3 мая 2021 г. № 011-31-2/1981 “о заключении кредитных договоров в электронной форме”

Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 02.04.2021 № А-02/5-224 и сообщает следующее.

Толкование норм Гражданского кодекса Российской Федерации не относится к компетенции Банка России, определенной Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Вместе с тем, считаем возможным отметить, что в соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, по нашему мнению, кредитные организации должны самостоятельно оценивать соответствие процедур совершения сделок, в том числе заключения кредитных договоров, требованиям законодательства Российской Федерации, с учетом возможного возникновения дополнительных рисков в связи с оформлением кредитных договоров в электронной форме.

Идентификация должна быть осуществлена кредитной организацией в момент, когда клиент признается лицом, находящимся на обслуживании в указанной организации, в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Согласно ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

Последняя предполагает составление документа, выражающего содержание сделки. Он должен быть подписан лицом или лицами, совершающими сделку (или уполномоченными ими).

При совершении сделки (в предусмотренных, в том числе соглашением, случаях) документ может быть заверен факсимильной или электронной подписью, а также иным аналогом собственноручной подписи.

По мнению ЦБР, кредитные организации при оформлении кредитных договоров в электронной форме должны самостоятельно оценивать возникающие при этом дополнительные риски.

Идентификация клиента должна осуществляться в момент, когда он признается лицом, находящимся на обслуживании в кредитной организации, в соответствии с антикоррупционным законодательством.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector